愚人 自娛

經過一陣子的觀察，我發現我身邊大部分的朋友，好像都沒有存錢的好習慣，有些人說有存，但是心血來潮就花光了；有的甚至把所有的錢都拿去買保險，我不反對保險，但要衡量自己的財力，這之後再來提；有些人說有存，但也是心虛的說，工作十年戶頭裡連10萬都沒有，有些人則是根本沒存，他說反正等一下可能就掛了，明天可能就世界末日，何必擔心錢，現在爽就好...

我常常要朋友不管怎樣，都要存錢，因為要是你很幸運的活到七老八老，結果錢都花得差不多了，也沒力氣拼命了，那該怎麼辦？別跟我說你會中樂透，那種千萬分之一的機率我會期待，但我不會把他當作一定會發生。

網路上有很多理財的資訊，其實真的想要存錢大致上都有方向和概念，十之八九都跑不掉，我雖然不是很會賺錢，一個月也和一班上班族一樣領個三萬初頭，因為低於台北市民平均所得，還被老爸笑說我是低收入戶，那我也只好說，所以你現在知道你不能太早退休了吧，妳女兒真的養不起你…

但是，我會存錢，不是想當百萬富翁，只是想讓自己比較有安全感而已

以下存錢的習慣以我30歲單身為例，年紀太大、沒有收入或年收入破百萬者不在案內，定存只是最基本的概念，但我發現還是有很多人不懂，所以我就從定存開始講起，之後會陸續提到投資，如保險，外匯，基金，黃金，股票，房地產，但別奢求我會告訴你要什麼時候進場，要買哪一隻才會賺大錢，要買哪一個區域才會增值，我如果真的知道，早就已經不知道飛到哪去享受了還在這裡敲鍵盤，這些文章只會簡單敘述應該注意的事項和概念，還有如何開始第一步，就像這篇定存一樣。

1另開獨立帳戶，先存再花好習慣 

存錢對於像我們這種一般上班族，最基本的概念就是「先存再花」，理財達人會算出你應該大約要存幾%，一般建議至少1%起跳，而這筆錢要跟你平常在提款的帳戶分開，最重要的是這個帳戶只存不提，而且不做任何投資，也不是準備以後花大錢用的，這筆錢就是儲蓄，至於存著要幹嘛，等你需要的時候你就知道他多重要，但我發現每個人的經濟負擔不同，而且每個月會有的意外開銷也不定，我還有朋友一個月要交回家庫的金額幾乎是1/2的薪水，所以我自己本身沒有固定幾%，但我會盡量降低不需要的消費，但不管下個月的消費有多吃緊，我一定會存錢，這個習慣的長期養成是很重要的。

我的薪資轉帳戶是郵局，所以我在其他銀行開一個戶頭(只要跟常用提款銀行不同就好)，開戶的時候順便辦理網路銀行，而且要記得將你在其他的銀行帳戶在這間銀行申請網路約定轉帳戶(建議在你手上的所有戶頭都能約定互相轉帳)，雖然不一定會省手續費，但需要互轉的時候會比較方便，我這個帳戶專門拿來存定存和投資使用，在這定存方面，我先來做簡易的解釋。

定存分三類

存本取息：

由字面上很容易就了解，你將你的本金，如1萬元存入，每個月銀行就會直接把利息轉進你的戶頭，定存的時間到了，他就會把本金1萬元還給你，這種存法的利息計算，就是每個月只有用本金1萬元去計算利息。

整存整付：

就是你一次存1萬，定存時間如為1年，接著你就要等到1年後就能領到1萬元和利息(所謂的本利和)，這在高利率時代比較看得出複利的效果，現在的低利率就必須是大筆存款才有效果。

算算看吧!!

零存整付(非所有銀行都有)：

一開始就和銀行約定，一個月存1萬，之後每個月你都要固定存1萬，約定一年，一年後他會還你12萬還有利息，利息的算法簡單來說，比如1月存了1萬(假設年利率1%)，第2個月戶頭裡就會有1月的本金1萬+利息8元，第3個月就會有本金20008+利息8元…依此類推，這樣是不是看不出來有什麼差別，利息不都一樣，這全都是因為現在的存款利率就是這麼低，加上本金也只有1萬，所以其實看不出什麼複利的效果，如果你將本金提高，存款利率也增加，就能比較明顯看出差別，但這種存法，有一個好處就是能讓你強迫儲蓄，每個月都一定要存固定的金額進去。

選擇存款期間：

一般至少都會選擇一年期，如果是選擇1到9個月的存法，就只能使用定期存款按月領息，無法整存整付，定存的期間越長，利率就會越高，期間的長短，我通常都選擇一年，把一份資金鎖在銀行裡那麼久，有可能會造成另一種損失，因為現在的利率實在很低，錢放在銀行裡的利息只是bonus，真正要賺錢，還是要靠投資，這之後的文章再說明。

台灣各銀行利率比較表

http://www.taiwanrate.com/　

選擇固定或機動利率：

固定利率的話顧名思義就是你現在存錢的同時，利率是多少，未來存錢的期間內利息就會是多少，不管中央銀行調升或調降利率，都與你無關，所以在你定存的同時，就已經可以算出你會有多少利息。機動利率剛好就是相反的意思，中央銀行宣布調升或調降利率都會跟你的利息多寡有關，他調升你當然就多一點利息 (但如果同時你也有貸款的話，貸款利率也會跟著調升就是了)。

至於到底該選哪一個，這就要看現在的經濟狀況(殖利率)，這就更複雜了，所以基本上現在已經不太可能出現像以前一樣6.7%的利率，頂多就是這樣1%~2%這邊跳來跳去，甚至一度都快沒利息可言，所以在目前的週期裡我都會選擇機動。

但不論是哪一種方式，只要於1年內解約的話，就會回扣利息，那要扣多少就讓銀行去算，我這裡就不詳談了。

利息的計算可以使用台灣銀行的理財計算

https://ebank.bot.com.tw/NNBank/Default.asp?ITrnTm=1310649329698

就不說以前的存錢方式了，畢竟以前的利率真的很好，不管怎麼存都會賺錢，現在這個時機的話，我都選擇存本取息，一年期，機動利率，每個月生出來的利息就放在戶頭裡，或是跟著下個月存進去的錢一起再定存，總之這個戶頭有進沒出，雖然不是有錢人的戶頭，但當你每個月看到自己戶頭裡的資本額越來越多的時候，其實那種開心，是只有自己才享有的，有夢想才有力量，這輩子我想要去一次這裡...

 Bora bora island

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